近期，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及校園貸、現(xiàn)金貸等惡性事件層出不窮，債務(wù)嚴(yán)重者甚至造成大學(xué)生自殺，這一領(lǐng)域的泥沙俱下引發(fā)各界關(guān)注。

　　辛苦一番考上大學(xué)，大學(xué)生群體迎來人生自由綻放的時光。學(xué)費和生活費逐一亮相，商場各色消費品牌令人炫目，假期旅游和海外交流項目輪番上陣，你掏出銀行卡正準(zhǔn)備為大學(xué)生活買單，卻發(fā)現(xiàn)“余額不足”的提示分外扎眼。缺乏定期經(jīng)濟收入，卻要承擔(dān)不小的經(jīng)濟支出，大學(xué)生群體只有把目光投向外界金融服務(wù)和援助，校園貸、現(xiàn)金貸也就應(yīng)運而生。

　　這是一個關(guān)于金融的問題，也是一個關(guān)于教育的故事。這里充滿政府和銀行的角力，商業(yè)銀行之間的競爭，也體現(xiàn)著學(xué)生、學(xué)校與社會的動態(tài)平衡。為了寫好故事開端，大家各有高招。美國流露出以教育貸款刺激經(jīng)濟發(fā)展的美式風(fēng)，英國展現(xiàn)了盡力平衡校園貸風(fēng)險的紳士范兒，印度鼓勵學(xué)生以校園貸試水經(jīng)濟自立，新加坡號召家長尋求校園貸的多元替代品……

　　美國：以校園貸撬動經(jīng)濟發(fā)展

　　在美國，教育是一種長線投資。政府希望通過提高公民的受教育水準(zhǔn)，培養(yǎng)素質(zhì)優(yōu)良的公民和市場經(jīng)濟中更高效的勞動力。學(xué)生則通過接受高等教育來謀求一份更體面高薪的工作。要實現(xiàn)這種雙贏局面，政府必須為暫時處于經(jīng)濟弱勢地位卻具備發(fā)展?jié)摿Φ拇髮W(xué)生提供某種經(jīng)濟幫助，使得他們順利完成學(xué)業(yè)、回報社會。在經(jīng)濟層面，這些幫助往往就通過形式多樣的貸款體現(xiàn)出來。

　　大學(xué)生以學(xué)校和所學(xué)專業(yè)的聲譽作抵押，通過向聯(lián)邦政府或商業(yè)銀行申請校園貸來支付高額的學(xué)費，完成小到買筆記本電腦，大到國外游學(xué)等方面的教育投入。當(dāng)他們畢業(yè)成為公司職工后，又不斷從收入中返還一部分作為還款，直到曾經(jīng)申請的教育貸款全部還清。對美國大學(xué)生來說，這是大學(xué)生涯中一種非常普遍的體驗。今年4月份，負(fù)責(zé)接收學(xué)生貸款申請的聯(lián)邦學(xué)生救助中心就已經(jīng)收到近2000萬份申請書。

　　聯(lián)邦政府推出的貸款項目是大學(xué)生申請校園貸款的第一選擇。這些貸款項目對貸款人的資質(zhì)審核較為寬松，并不需要商業(yè)銀行所要求的良好信用記錄，而且索取的利息也比較低。比較著名的“斯塔福德貸款”顯示，學(xué)生上學(xué)期間暫由政府代繳利息。最重要的是，在政府提供的特定貸款項目中可能包含免除債務(wù)的優(yōu)惠條件，比如畢業(yè)生如果能順利進入某些政府公職部門工作，并且擁有一定時限的良好還款記錄，就可以免除剩余貸款。

　　聯(lián)邦政府提供的校園貸雖然進入門檻低，但也并非完美。比如，學(xué)生可能要擔(dān)心官方政策“東一榔頭，西一棒子”。奧巴馬政府曾致力于從企業(yè)手中接管校園貸款業(yè)務(wù)，但新上任的共和黨并不贊同政府介入校園貸款的理念，現(xiàn)任教育部長更傾向于將學(xué)生貸款收款權(quán)等放權(quán)給第三方服務(wù)型公司。這種政策變動可能導(dǎo)致學(xué)生原來申請到手的優(yōu)惠政策化為泡影。

　　商業(yè)銀行發(fā)放的學(xué)生貸款通常需要良好的信用記錄，自然也收取更高的利息，它們因此經(jīng)常引發(fā)業(yè)界關(guān)于校園貸款盈利性問題的爭議。美國最大的學(xué)生貸款服務(wù)提供商Navient近期還收到消費者金融保護局控告——僅僅致力于短時間內(nèi)解決收款問題，而不能站在幫助學(xué)生的角度，提供基于個人收入水平的還款方案。畢竟，“應(yīng)該通過校園貸減輕學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，而不是操縱學(xué)生”。

　　雖然美國的校園貸款之中，政府投入是大頭，常常入不敷出，但聯(lián)邦貸款會通過對不同對象采取相應(yīng)措施來盡力平衡收支，甚至偶爾獲得利潤。比如通過研究生貸款和家長貸款中的盈利來彌補在本科生貸款上的投入：同一項貸款項目中，如果本科生支付3.76%的利息，可能研究生需要支付5.31%，父母則需要承擔(dān)6.31%。

　　英國：還貸自動匹配收入嚴(yán)格保護貸款人隱私

　　英國的校園貸可以說透露出一種富有“人情味兒”的理性。它很重要的一個特點就是為了保護學(xué)生的權(quán)益、控制校園貸的風(fēng)險，非常注重設(shè)置合理的還款時限、還款金額和收款主體。

　　與美國相比，英國不僅建立了“校園貸償還自動匹配收入”的還款機制，還能推出很多配套措施促使這一機制落地。根據(jù)實際收入情況確定每月還款的金額，即多收入多還，少收少還，這種做法寧可延長貸款人的還貸時間，從而避免了學(xué)生因為面臨短期巨大的還款壓力而選擇鋌而走險。英國政府的學(xué)生金融處就規(guī)定：2012年9月1日之前注冊課程的學(xué)生需要在完成課程的同年8月份繳納還款，只有當(dāng)個人收入不低于每周341英鎊、每月1481英鎊、每年17775英鎊的時候才真正開始啟動還款程序，如果沒有達到還款門檻，還款將自動終止，直到畢業(yè)生的收入達到這個標(biāo)準(zhǔn)。2012年9月1日之后注冊課程的貸款人，還款門檻則是不低于每周404英鎊、每月1750英鎊、每年21000英鎊的收入。這種規(guī)定顯得很有“人情味兒”，但背后也是出于合理控制風(fēng)險甚至維護社會公平的理性考慮。

　　這一機制能夠得到貫徹的前提是嚴(yán)格的信息審核制度和信息更新制度。貸款的學(xué)生必須按照要求更新信息，包括結(jié)業(yè)或畢業(yè)的時間、住址、收入情況、工作等方面的變動。如果沒有做到，懲罰將非常嚴(yán)厲——無論當(dāng)下收入情況如何，他們都要在原有應(yīng)付利息基礎(chǔ)上加3%，這對學(xué)生來說將是一個很大的負(fù)擔(dān)。

　　除了及時更新學(xué)生的信息，學(xué)生金融處還要負(fù)責(zé)定期更新貸款利率。英國校園貸款利率和市場指數(shù)捆綁在一起，因此要根據(jù)每年經(jīng)濟狀況和市場利率的變動發(fā)布最新的還款利率。在還款過程中，學(xué)生的還款計劃也與所在地和入學(xué)時間密切相關(guān)。

　　嚴(yán)格的信息更新要求伴隨著繁重的信息保密工作。英國校園貸有三個收款渠道，一是非盈利性政府組織——“學(xué)生貸款公司”(SLC)全權(quán)代表英格蘭的教育部秘書處，北愛爾蘭的經(jīng)濟部與蘇格蘭和威爾士Ministers收取校園貸的還款；二是HMRC從英國稅收系統(tǒng)收取部分還款；三是企業(yè)雇主自主收取部分還款。而在收款過程中，三個“收款人”幾乎不能共享貸款人的信息——無論是個人情況還是經(jīng)濟數(shù)據(jù)，以便最大程度保護貸款人的隱私。

　　印度：嚴(yán)苛的校園貸催生學(xué)生經(jīng)濟獨立

　　在印度，大學(xué)生要獲得貸款，必須經(jīng)過嚴(yán)格的審核。貸款方根據(jù)貸款學(xué)生的課程種類和大學(xué)情況來發(fā)放相應(yīng)的數(shù)額，一般在20萬和220萬盧比(約合人民幣2萬~22萬)之間，平均下來是50萬盧比。

　　商業(yè)銀行的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府的校園貸款項目，印度最大的抵押放貸銀行HDFC2017年的教育貸款利率高達12.3%。由于總體貸款數(shù)額并不大，商業(yè)銀行的還款利率較高，很多考慮海外求學(xué)的印度學(xué)生，尤其是那些就讀于工商管理等學(xué)費昂貴專業(yè)的學(xué)生，申請到的貸款只能覆蓋學(xué)校開支的三分之一左右，可謂“杯水車薪”。這些學(xué)生仍然需要通過勤工助學(xué)等渠道獲取收入，順利完成學(xué)業(yè)。

　　印度銀行為學(xué)生貸款設(shè)定了一系列看起來“嚴(yán)苛”的申請條件，但這些條件也有效提高了貸款門檻，更能督促借款方謹(jǐn)慎發(fā)放貸款，最終提高校園貸款的安全性。

　　一個印度大學(xué)生要申請校園貸，首先得有一位共同申請人。他可以是學(xué)生的父母、配偶或是兄弟姐妹，這樣一旦本人無法還清貸款，出資人可以保留追蹤這些“共同申請人”財產(chǎn)的權(quán)力，將銀行的壞賬率風(fēng)險降到最低。其次，申請貸款數(shù)額在40萬盧比到75萬盧比之間的，必須有第三方機構(gòu)作為擔(dān)保人。申請超過75萬盧比的貸款則必須提供抵押，比如說一棟房子。另外，一旦被發(fā)現(xiàn)不能及時履行還款任務(wù)，貸款學(xué)生和共同貸款人的信用記錄將受到破壞，也會嚴(yán)重影響未來他在社會中享受到的金融服務(wù)。

　　印度嘗試海外學(xué)業(yè)貸款的學(xué)生越來越多。Ajay Bohora是一家提供學(xué)生貸款的金融公司執(zhí)行董事長，據(jù)他透露，如今印度父母之所以鼓勵孩子嘗試教育貸款，主要是因為他們想要鼓勵孩子在相對獨立的經(jīng)濟環(huán)境中學(xué)會平衡收支、最終學(xué)會經(jīng)濟自立。作為孩子成人之后的第一筆社會貸款，良好的校園貸還款記錄可以為他們創(chuàng)造良好的信用記錄，有利于為將來更大金額的貸款開山鋪路，比如車貸、房貸甚至是度假貸款等。另一方面，從消費習(xí)慣上來說，印度人更傾向于把家庭存款用于應(yīng)對緊急情況和一些不可預(yù)見的開支，因此在教育上就會更加傾向于尋求貸款幫助。

　　新加坡：鼓勵減少對校園貸的依賴

　　教育有助于實現(xiàn)社會公平，每一個學(xué)生都不應(yīng)該因為經(jīng)濟困難而錯過受教育的機會。如果說這對大多數(shù)國家來說是一種教育理想和共識的話，新加坡正是致力于用校園貸款的方式來實現(xiàn)這一理想。

　　新加坡的校園貸主要靠政府提供的學(xué)費貸款和部分商業(yè)銀行的學(xué)費貸款，其中有些貸款項目在學(xué)習(xí)期間并不需要學(xué)生上繳利息，如星展銀行(新加坡最大的商營銀行)學(xué)習(xí)貸款和華僑銀行的弗蘭克學(xué)習(xí)貸款。一個普通的新加坡大學(xué)生基本可以完成90%的還款任務(wù)。為了保護學(xué)生的經(jīng)濟權(quán)益，也避免不必要的損失，商業(yè)銀行會采取還款自動扣除的方式防止學(xué)生錯過還款時間。此外，銀行還會推出與校園貸相關(guān)聯(lián)的貸款以進一步減少與學(xué)業(yè)相關(guān)的開支。

　　新加坡教育部聯(lián)合高校和學(xué)院為符合條件的本國在校全日制學(xué)生提供學(xué)院學(xué)習(xí)貸款，新加坡國立大學(xué)學(xué)習(xí)貸款的范圍可以覆蓋所有本科生課程，并根據(jù)不同的需要提供幾種貸款方式。申請這些貸款必須提供一名本國擔(dān)保人，順利申請后可以享受最高5年的無息貸款和最長20年的可負(fù)擔(dān)利息貸款，并且可以同時享受教育部提供的學(xué)費補助。

　　隨著金融科技的發(fā)展，新加坡也出現(xiàn)了一批校園貸的“細(xì)流”：個人對個人(P2P)的貸款業(yè)務(wù)。MoolahsSense等新興P2P平臺通過與大型商業(yè)銀行合作，提供針對學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，有利于學(xué)生通過點對點對接迅速獲得自己的貸款資金。除了申請校園貸款，學(xué)生還可以通過學(xué)院提供的暑期活動等形式獲得金融服務(wù)。

　　當(dāng)然，家長們?nèi)匀槐还膭钐崆盀楹⒆訙?zhǔn)備上大學(xué)的費用，避免在可能日益增長的大學(xué)費用面前措手不及。越來越多的家長開始未雨綢繆，為孩子上大學(xué)而提前購買投資產(chǎn)品、有計劃地儲蓄等等。