本報(bào)記者 彭妍

近日，多家銀行正加速出清信用卡資產(chǎn)包、壓降信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，并借助消費(fèi)貸快速發(fā)展的勢(shì)頭，積極布局個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域，以期優(yōu)化零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

受訪人士表示，近年來，我國(guó)銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯調(diào)整，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)壓降，而消費(fèi)貸則成為銀行發(fā)力重點(diǎn)。這一轉(zhuǎn)變背后，反映了銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整。

多家銀行調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)

近年來，銀行信用卡不良率有所上升。對(duì)此，銀行主動(dòng)壓縮相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模，清理歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)。近期，不少商業(yè)銀行正加快處置以信用卡為主的個(gè)貸不良資產(chǎn)包。銀登中心數(shù)據(jù)顯示，3月8日至3月17日，市場(chǎng)一共掛牌了20批信用卡不良貸款資產(chǎn)包，規(guī)模達(dá)86.53億元，占同期個(gè)貸不良資產(chǎn)包的83.31%。

同時(shí)，多家銀行正收縮信用卡發(fā)卡量，部分銀行還關(guān)停了旗下信用卡分中心，還有一些信用卡權(quán)益呈現(xiàn)“縮水”趨勢(shì)。

中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡共計(jì)7.27億張，同比下降5.14%，與2023年相比，存量信用卡總規(guī)模減少了約4000萬張。

3月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，同意民生銀行信用卡中心東北分中心終止?fàn)I業(yè)，這是繼今年交通銀行關(guān)閉多地異地信用卡分中心后，又一家全國(guó)性商業(yè)銀行跟進(jìn)關(guān)閉信用卡分中心，同時(shí)也是今年被關(guān)閉的第10家銀行信用卡分中心。此外，今年亦有多家銀行降低了信用卡積分兌換比例，減少了優(yōu)惠活動(dòng)，甚至取消了部分高端卡專屬權(quán)益。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展遇冷，核心原因在于前期粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險(xiǎn)有所暴露。同時(shí)，監(jiān)管政策調(diào)整也對(duì)信用卡業(yè)務(wù)模式形成了約束，例如“信用卡新規(guī)”設(shè)置了睡眠卡比例上限，倒逼銀行清理無效賬戶。此外，移動(dòng)支付場(chǎng)景下第三方支付工具分流了信用卡的基礎(chǔ)支付功能，年輕客群更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品，傳統(tǒng)信用卡在場(chǎng)景嵌入和用戶體驗(yàn)上的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)弱化。

積極推廣消費(fèi)貸產(chǎn)品

與信用卡業(yè)務(wù)收縮形成鮮明對(duì)比的是，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)正成為銀行信貸投放的“新寵”。近期，多家銀行積極營(yíng)銷推廣旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品，推動(dòng)“2字頭”消費(fèi)貸利率不斷下探。

業(yè)內(nèi)專家表示，消費(fèi)貸具有期限短、利率高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控等特點(diǎn)，能夠?yàn)殂y行帶來穩(wěn)定收益。薛洪言認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)�？s減與消費(fèi)貸款規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，反映出銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整。從客戶結(jié)構(gòu)看，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋客群呈現(xiàn)明顯分層特征：優(yōu)質(zhì)客戶占比偏低，中低信用等級(jí)客戶占比較高，其中分期業(yè)務(wù)主要集中于信用評(píng)級(jí)偏低的客群，這也成為信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。業(yè)務(wù)重心從信用卡向消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)移，實(shí)質(zhì)上是銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行的業(yè)務(wù)優(yōu)化。

在業(yè)內(nèi)人士看來，壓降信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模有助于銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口；同時(shí)，發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)則有助于銀行拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。而隨著監(jiān)管政策的不斷完善，銀行在拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)也需注重合規(guī)性，避免風(fēng)險(xiǎn)累積。

招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，零售銀行業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型的重要方向。面對(duì)凈息差和利潤(rùn)下滑壓力，商業(yè)銀行尤其是中小銀行應(yīng)立足自身稟賦和優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化金融資源配置，有的放矢做好金融“五篇大文章”，努力挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過量?jī)r(jià)平衡等方式提升凈利息收入。